Российская газета-неделя,
8 мая 2013 г.
Пожизненно должен
831 просмотр
Если у семьи, взявшей ипотечный кредит, резко падают доходы и она не в состоянии аккуратно платить банку, то велика угроза едва ли не на всю оставшуюся жизнь остаться в глубокой долговой яме. Не говоря уже о потере приобретенного жилья.
Таковы результаты исследования, проведенного Финансовым университетом при правительстве РФ. У 60-80% «дефолтных» заемщиков набегает столько пени и штрафов, что даже после продажи заложенной недвижимости долг перед банком составляет 20-40% первоначального кредита, рассказал «РГ» руководитель исследовательской группы Финуниверситета, доктор экономических наук Александр Цыганов. При этом каждый 1% долга сопоставим со среднемесячным доходом семьи: чтобы полностью расплатиться, потребуются годы. Даже в случае, когда долг взыскать невозможно и банк-кредитор готов его списать, у заемщика появляется новая проблема: так называемая «материальная выгода». С суммы «прощенного» долга он обязан заплатить 13% подоходного налога. Социальные угрозы: заемщик не только теряет все (уплаченный первый взнос, выплаты и проценты по кредиту, приобретенное жилье), но и еще оказывается должен либо банку, либо государству. Потому многие должники пытаются занизить свои реальные доходы, меняют место жительства, по сути, скрываются от банков. У кредиторов - свои проблемы. В половине случаев заложенное жилье не удается продать, и оно «повисает» на балансе банка, как и остаток невозвращенных денег. Непогашенные долги кредиторы списать не могут, по закону это возможно только в случае, когда служба судебных приставов составит акт о невозможности взыскания. Впрочем, взыскание долгов обходится банку слишком дорого: затраты нередко оказываются больше самой суммы непогашенной задолженности. Так что, по большому счету, «гоняться» за заемщиками и «выжимать» из них деньги - для банка сплошная головная боль и убытки. Конечно, предотвратить будущие проблемы можно, если строже подходить к оценке платежеспособности заемщиков. «В США, где недвижимость долгие годы стабильно росла в цене, при ипотечном кредитовании была выбрана модель, когда банки фактически не обращали внимание на уровень доходов семьи, - рассказал «РГ» гендиректор страховой компании АИЖК Андрей Языков. - Банки фактически считали, что в случае дефолта заемщика кредит будет полностью погашен за счет продажи подорожавшей заложенной недвижимости. Их не интересовало, что многие семьи, взяв ипотеку, едва сводили концы с концами - это была личная ответственность заемщиков. Но когда в 2007-2008 гг. на рынке недвижимости началась стагнация, цены на жилье резко упали и одновременно многие заемщики лишились работы и стабильного дохода, эта модель лопнула. Начался «эффект домино», разразился мощнейший кризис». В Канаде же была выбрана другая, «социальная» модель ипотеки. Там строже оценивали доходы заемщиков. И, кроме того, банки страховали большую часть той части кредита, что не была покрыта стоимостью заложенного жилья. В результате такого страхования кризиса на ипотечном рынке у северного соседа США удалось избежать. В АИЖК совместно с комитетом Госдумы по финрынку подготовлены поправки в Закон «Об ипотеке». Цель - обеспечить снижение первоначальный взноса, удешевить оформление кредита, защитить заемщика в случае его личного дефолта или кризиса.
Что делать?
В Комитете Госдумы по финрынкам обсуждают поправки в Закон «Об ипотеке» по защите заемщика и снижению издержек кредитора.
Предложение первое: изменить параметры ипотечного страхования
Сегодня ответственность заемщика можно застраховать максимум на 20% от суммы кредита. Так, если квартира стоит 1,5 млн руб., заемщик может максимально застраховать только 300 тыс. руб., которых должно хватить в случае дефолта, если недвижимость упадет в цене, набегут проценты и пени. В реальности такой страховки не хватает. Поэтому предлагается, чтобы банки сами могли решать, как страховать кредит - на 20, 30 или даже 40%. Минимальный порог - 10%. Это позволит банку получить реальную защиту от возможных убытков и избежать псевдострахования (когда страховка обеспечивает незначительный уровень защиты заемщика, но банк получает высокую комиссию).
Предложение второе: остаток не покрытого страховкой долга нужно заемщику «прощать»
Нужно защитить заемщика от необходимости погашать необеспеченный долг уже после продажи заложенной недвижимости. Эксперты считают, что остаток невзысканного долга можно и нужно прощать, поскольку взыскание чаще всего для банков убыточно: издержки превышают невозвращенный остаток. При этом важно мотивировать заемщика-должника не скрываться, а сотрудничать с банком. Заемщик должен быть заинтересован в том, чтобы и продать заложенную недвижимость быстро и по максимальной цене, и выплатить ипотечную страховку. Также создается стимул для заемщика выбирать социально ответственные банки, выдающие кредиты с низким первоначальным взносом только при наличии договора ипотечного страхования.
Предложение третье: пересмотреть банковские комиссии
Еще одна проблема - значительное комиссионное вознаграждение в пользу банка. Сейчас в среднем банк забирает 45% комиссионных. Тариф в 3% от суммы кредита, который применяется для кредитов с низким первоначальным взносом, - это внушительная сумма. Причем страховая премия должна уплачиваться заемщиком сразу за весь срок страхования. Банки на этом неплохо зарабатывают. А для заемщиков кредит становится заметно дороже. Кроме того, из-за высоких комиссий страхование нередко перестает быть защитой - при наступлении страхового случая страховщики под разными предлогами отказывают заемщикам в страховой выплате, поскольку высокая комиссия съедает резервы по выплатам. В некоторых банках даже созданы специальные подразделения, «выбивающие» у страховщиков положенные выплаты. Конечно, банки будут возражать против снижения или запрета комиссии. Но сделать это надо, чтобы ипотечное страхование стало эффективным.
Ирина НЕВИННАЯ
Вся пресса за 8 мая 2013 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Ипотечное страхование
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
 |
Персоны:
|
|
 |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
 |
Архив прессы
|
|
|
 |
Текущая пресса
 |
| |
23 июля 2025 г.

|
|
РИА Новости, 23 июля 2025 г.
Капитан «Волгонефть-212» находился в плавании с просроченным дипломом

|
|
Коммерсантъ-Санкт-Петербург, 23 июля 2025 г.
УФАС по Петербург оштрафовало сервис «Сравни.Ру» на 300 тыс. рублей

|
|
SakhalinMedia, 23 июля 2025 г.
Природные катаклизмы повредили автомобиль: какой полис поможет сахалинцам покрыть ущерб?

|
|
Кабар, Бишкек, 23 июля 2025 г.
В ГУОБДД разъяснили порядок выплат по полису ОСАГО

|
|
korins.ru, 23 июля 2025 г.
Вице-президентом Всероссийского союза страховщиков, курирующим вопросы перестрахования назначена Элла Платонова

|
|
Кабар, Бишкек, 23 июля 2025 г.
Почти 1100 водителей оштрафованы за отсутствие ОСАГО

|
|
Аргументы недели, 23 июля 2025 г.
УФАС Санкт-Петербурга взыскало штраф на «Сравни.Ру» за рекламу

|
|
РИА Новости, 23 июля 2025 г.
Путин подписал закон об исполнении бюджета фонда ОМС за 2024 год

|
|
Конкурент, Владивосток, 23 июля 2025 г.
В Госдуме затеяли изменить условия ОСАГО водителям на радость

|
|
Адвокатская газета, 23 июля 2025 г.
Оформляем европротокол без ошибок

|
|
Телеинформ, Иркутск, 23 июля 2025 г.
Группу автоподставщиков поймали в Иркутской области

|
|
КонсультантПлюс, 23 июля 2025 г.
Суды отказали клинике в увеличении объемов скорой помощи по ОМС

|
|
Деловой квартал-Екатеринбург, 23 июля 2025 г.
Выплаты по ДМС в Свердловской области выросли на 70% в первом квартале 2025 г.

|
|
Финмаркет, 23 июля 2025 г.
В январе-июне застрахованное поголовье сельхозживотных в РФ увеличилось на 45%, площадь защищенных посевов снизилась на 4% – НСА

|
|
Байкал-Daily, Улан-Удэ, 23 июля 2025 г.
В Иркутской области задержали группу автоподставщиков

|
|
Report.Az, Баку, 23 июля 2025 г.
Фуад Садыгов: Выплаты Фонда аграрного страхования к концу года могут достичь 8-9 млн манатов

|
|
Интерфакс, 23 июля 2025 г.
Суд привлек ВСК к делу о взыскании с владельца танкера «Волгонефть-212» 49,5 млрд руб.

|
Остальные материалы за 23 июля 2025 г. |
Самое главное
Найти
: по изданию
, по теме
, за период
Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|